Повеќето луѓе не успеваат да штедат, но не затоа што се мрзливи. Не успеваат затоа што штедењето е одлука што мора да ја донесуваат одново секој месец, токму кога нешто друго ги бара тие пари. Решението не е повеќе сила на волја. Решението е да ја донесеш одлуката еднаш, а потоа да ја донесува наместо тебе секој следен месец.
Пред да почнеме: што мислиш?
Штедиш €50 месечно 20 години, а парите растат по претпоставени 4% годишно. Вкупно уплаќаш €12,000. Приближно колку од крајниот износ е раст?
✗ Премногу малку: за 20 години, дури и раните уплати продолжуваат да заработуваат врз својот минат раст.
✗ Тоа се обични 20% од она што си го уплатил, но растот се надоврзува.
✓ Точно: крајниот износ е околу €18,338.73, па растот е околу €6,338.73 над €12,000 што си ги уплатил.
✗ Тоа би значело двојно повеќе пари, а со 4% за тоа треба повеќе од 20 години.
Зошто автоматското штедење е подобро од силата на волјата
Секој пат кога одлучуваш дали ќе штедиш овој месец, можеш да кажеш не. Нова сметка, распродажба, роденден на пријател: секогаш има добра причина. За една година, тие мали одлуки „не овој месец“ се собираат во многу малку заштедени пари.
Со автоматски трансфер, ако не правиш ништо, штедењето се случува. Ти би морал да одлучиш да престанеш да штедиш, а повеќето луѓе ретко го прават тоа. Ова е истата идеја како „“ од лекцијата Буџет што навистина работи, претворена во систем.
За да го поставиш:
- Отвори посебна штедна сметка на твое име, по можност без картичка.
- Направи трајен налог, автоматски трансфер што се повторува секој месец, од главната сметка на .
- Постави го датумот на денот на платата, или ден по денот кога обично ти легнува платата.
- Избери износ што нема да мораш да го откажуваш, дури ни во тежок месец.
Потоа навиката работи сама.
Брза проверка
Зошто автоматскиот трансфер работи подобро од тоа секој месец да одлучуваш дали ќе штедиш?
Малите износи не се премали
Луѓето често чекаат да „заработуваат доволно“ за да почнат да штедат. Но на почетокот навиката е поважна од износот. Мал трансфер што никогаш не ти недостасува те учи дека штедењето е нормално. Подоцна можеш да го зголемиш.
Еве што стануваат малите износи, без камата:
| Штедиш | Месечно | Годишно | За 5 години |
|---|---|---|---|
| €1 дневно | околу €30 | €365 | €1,825 |
| €2 дневно | околу €60 | €730 | €3,650 |
| €25 месечно | €25 | €300 | €1,500 |
| €50 месечно | €50 | €600 | €3,000 |
€2 дневно се отприлика едно кафе. Сума што многумина ја нарекуваат „ништо“ за неколку години станува вистинска резерва.
Брза проверка
Колку се €2 дневно за една година, без камата?
Како навиката да издржи
Навиката опстојува кога е лесна, автоматска и тешко се прекинува случајно. Помагаат неколку трикови:
- Направи парите малку потешко достапни. Без картичка на штедната сметка и без кратенка до апликацијата на почетниот екран.
- Штеди дел од секое покачување на платата. Кога ќе ти порасне платата, зголеми го трансферот за половина од покачувањето. Сепак го чувствуваш покачувањето, а штедењето расте безболно.
- Продолжи да си ја плаќаш ратата од отплатениот кредит. Кога ќе заврши кредитот, префрлај го истиот месечен износ на штедење. Веќе живееше без тие пари.
- Дај име на секоја штедна цел. „“ или „Учество за стан“ полесно се чуваат отколку „заштеди“.
- Ако е тесно со парите, намали го износот, немој да го прекинуваш. Ако од €50 паднеш на €20, навиката останува жива. Прекинот често значи дека никогаш повеќе нема да почнеш.
Ако сè уште немаш резерва за итни случаи, насочи го првиот трајен налог таму. (Види Твојата резерва за итни случаи.)
Брза проверка
Овој месец ти е тесно со парите. Што да направиш со автоматското штедење?
Врската со сложениот раст
Редовното штедење е првиот чекор. Времето е вториот. Кога заштедите носат камата или раст од инвестиции, тој раст почнува да носи свој раст. Ова се вика , или сложена камата.
Решен пример: €50 месечно со претпоставени 4% годишно
Овој пример додава €50 на крајот од секој месец, а салдото расте по 4% годишно, пресметано месечно. 4% е претпоставка за да се покаже пресметката. Не е прогноза, а вистинските приноси може да бидат пониски, повисоки или негативни.
| Години | Уплатено | Краен износ | Од тоа раст |
|---|---|---|---|
| 10 | €6,000 | €7,362.49 | €1,362.49 |
| 20 | €12,000 | €18,338.73 | €6,338.73 |
| 30 | €18,000 | €34,702.47 | €16,702.47 |
Од 20-тата до 30-тата година уплаќаш само €6,000 повеќе, но растот се зголемува за €10,363.74. Најголемиот дел од растот доаѓа во подоцнежните години. Затоа е поважно да почнеш рано отколку да почнеш со многу.
Пробај да ја намалиш стапката на 1% или 2% и види колку помал станува растот. Потоа сети се на : раст под стапката на инфлација сепак губи . (Види Инфлација.)
Две искрени забелешки. Прво, парите на штедна сметка се безбедни, но често растат бавно. Второ, инвестициите што можат да растат побрзо можат и да паднат, понекогаш со години. Резервата за итни случаи чувај ја на безбедна штедна сметка. Само парите што нема да ти требаат долго време можат да преземат инвестициски ризик. Сложен раст оди подлабоко во оваа тема.
Главни поуки
- Автоматското штедење ја отстранува месечната одлука, па штедењето навистина се случува.
- Користи посебна сметка и трајен налог на денот на платата.
- Малите износи се бројат: €2 дневно се €730 годишно.
- Во тешки месеци намали го износот наместо да прекинуваш.
- Времето го движи сложениот раст: најголемиот дел од растот доаѓа во подоцнежните години, а ниедна стапка не е загарантирана.
Пробај ова
Избери еден износ што можеш да го штедиш секој месец без мака, дури и ако се само €20. Денес постави трајен налог за тој износ, за денот по платата. Запиши во календарот датум три месеци од денес, и тој ден зголеми го износот за €5 или €10 ако можеш.