Изводот од покажува два броја што изгледаат пријателски: долгот и мала . Она што не го покажува јасно е колку години трае патот со минимални рати и колку чини тој вкупно.
Пред да почнеме: што мислиш?
Должиш €2,000 на кредитна картичка со ЕКС од 24%, престануваш да ја користиш и плаќаш €60 месечно. Приближно за колку време ќе исчезне долгот?
✗ Пребрзо: €60 × 24 се само €1,440, помалку од долгот.
✗ Тоа е €2,000 ÷ €60, што ја занемарува каматата што се додава секој месец.
✓ Точно: околу €40 од првите €60 одат на камата, па ти требаат 56 рати.
✗ €60 се повеќе од €40 месечна камата, па долгот се намалува, полека.
ЕКС и месечната стапка
Износот што си го позајмил се вика . Каматата е цената што ја плаќаш за да ги користиш тие пари. Повеќето кредити и картички прикажуваат годишна стапка, често како (ефективна каматна стапка). Но каматата обично се пресметува секој месец. Едноставен начин да ја видиш месечната стапка е да ја поделиш годишната стапка со 12:
| Годишна стапка | Месечна стапка (÷ 12) | Камата во првиот месец на €2,000 |
|---|---|---|
| 12% | 1% | €20 |
| 18% | 1.5% | €30 |
| 24% | 2% | €40 |
Точниот начин на пресметка се разликува од кредитор до кредитор и од држава до држава, а некои во годишната бројка ги вклучуваат и провизиите. Затоа во договорот провери ја месечната стапка и вкупниот износ што ќе го вратиш во текот на (колку трае кредитот).
Ако не плаќаш ништо, каматата за секој месец се додава на долгот, а потоа и таа носи камата. Со 2% месечно, долгот за една година расте за околу 26.8%, а не за 24%, затоа што 1.02 на 12-ти степен е околу 1.268. Ова е што работи против тебе.
Брза проверка
Картичка наплатува 18% годишно. Колкава е месечната стапка и каматата за првиот месец на €2,000?
Зошто малата рата трае толку долго
Секоја рата прво ја покрива каматата за тој месец. Само она што ќе остане ја намалува главницата. На €2,000 со 24%, каматата за првиот месец е €40. Ако платиш €60, само €20 го намалуваат долгот. Ако платиш точно €40, долгот никогаш не се намалува.
Решен пример: €2,000 со ЕКС од 24%, без нови трошења
Каматата е 2% месечно на преостанатиот долг. Ратата останува иста сè додека долгот не се исплати.
| Месечна рата | Време до отплата | Вкупна камата | Вкупно платено |
|---|---|---|---|
| €40 | никогаш | без крај | без крај |
| €60 | 56 месеци | €1,328.83 | €3,328.83 |
| €100 | 26 месеци | €579.75 | €2,579.75 |
| €200 | 12 месеци | €254.07 | €2,254.07 |
Ако наместо €60 плаќаш €100 месечно, заштедуваш €749.08 камата и завршуваш 30 месеци порано.
Брза проверка
На долг од €2,000 со ЕКС од 24%, што се случува ако плаќаш точно €40 месечно?
Замката на минималната рата
Многу картички ја поставуваат минималната рата како мал дел од долгот, на пример 3% или €15, што е повисоко. Правилата се разликуваат, па провери ги твоите. Замката е во тоа што, како што се намалува долгот, се намалува и минималната рата, па долгот се намалува сè побавно.
На истите €2,000 со 24%, со минимална рата од 3% (по каматата) или €15:
- Првата минимална рата е €61.20. Ако плаќаш точно €61.20 секој месец, картичката е исплатена за 54 месеци, со €1,276.53 камата.
- Ако плаќаш само минималната рата секој месец, ќе ти требаат 186 месеци, односно 15 години и 6 месеци, а каматата ќе биде €3,161.55. Тоа е повеќе од износот што си го позајмил.
Одбраната: претвори ја првата минимална рата во фиксен износ и никогаш не дозволувај да падне. Уште подобро, плаќај повеќе.
Брза проверка
Зошто плаќањето само на минималната рата трае многу подолго од плаќањето фиксен износ?
Кој долг да го отплатиш прв
Ако имаш повеќе долгови, плаќај ја минималната рата на сите, а секое дополнително евро стави го на само еден долг, еден по еден. Има два вообичаени начини да го избереш.
- Метод „лавина“: дополнителните пари прво одат на долгот со највисока каматна стапка. Така плаќаш најмалку камата.
- Метод „снежна топка“: дополнителните пари прво одат на најмалиот долг. Брзите први успеси ги држат мотивирани многу луѓе.
Решен пример: Три долга, вкупно €200 месечно
Кредитна картичка: €1,800 со 24%, минимална рата €50. Лаптоп купен на рати во продавница: €700 со 15%, €25 месечно. Мал кредит од банка: €400 со 10%, €20 месечно. Минималните рати вкупно изнесуваат €95, па €105 месечно се дополнителни.
| Лавина (прво највисоката стапка) | Снежна топка (прво најмалиот долг) | |
|---|---|---|
| Прв исплатен долг | 14-ти месец (картичката) | 4-ти месец (малиот кредит) |
| Сите долгови исплатени | 17-ти месец | 18-ти месец |
| Вкупна камата | €415.73 | €505.60 |
Лавината заштедува €89.87 и еден месец. Снежната топка дава прв успех десет месеци порано.
Двата метода се подобри од плаќање само на минималните рати. Ти требаат брзи успеси? Избери ја . Лесно се држиш до план? чини помалку.
Позајмица од семејството често е без камата. Продолжи да ја враќаш како што сте се договориле, но дополнителните пари обично прво одат на долговите со камата.
На крај, тргни ја картичката настрана додека го отплатуваш долгот и создај мала резерва, за следното изненадување да не заврши повторно на неа. (Види Твојата резерва за итни случаи.)
Главни поуки
- Секоја рата прво ја покрива каматата за месецот. Само остатокот ја намалува главницата.
- Годишна стапка од 24% е околу 2% месечно. Ако не плаќаш, долгот за една година расте за околу 26.8%.
- Мали зголемувања на ратата нагло ја намалуваат вкупната камата.
- Минималните рати се намалуваат заедно со долгот. Претвори ја првата минимална рата во фиксен износ или плаќај повеќе.
- Лавината (прво највисоката стапка) чини најмалку. Снежната топка (прво најмалиот долг) дава рани успеси.
Пробај ова
Направи список од сите долгови, со износот, годишната стапка и месечната рата. Подели ја секоја стапка со 12 и помножи ја со износот на долгот за да ја видиш каматата за овој месец. Потоа избери лавина или снежна топка, заокружи го долгот што ќе ги добива дополнителните пари и запиши колку повеќе можеш да плаќаш.