Mnogi kažu: „Uštedeću ono što ostane na kraju meseca.“ Na kraju meseca ostane vrlo malo, i plan ponovo tiho propadne. Problem obično nije plata. Problem je redosled kojim novac odlazi sa računa.
Pre nego što počnemo: šta ti misliš?
Zarađuješ €1,000 mesečno i želiš da počneš da štediš. Kada je najbolji trenutak da prebaciš novac na štednju?
✗ Većinu meseci ostane vrlo malo, jer trošenje raste sve dok ne pojede sav novac koji imaš.
✓ Tačno: kada štednja ide prva, tretira se kao račun koji mora da se plati, i zaista se plati.
✗ Dodatni novac pomaže, ali plan koji zavisi od iznenađenja ne gradi naviku.
✗ Do tada je novac već potrošen.
Tri grupe: potrebe, želje i štednja
je plan kako ćeš svakog meseca trošiti i štedeti svoj prihod. Dovoljan je jedan list papira sa tri naslova.
- Potrebe su troškovi koje moraš da plaćaš da bi živeo i radio: kirija, struja, voda, grejanje, osnovne namirnice, prevoz do posla, telefon i kredita, ako ih imaš.
- Želje ulepšavaju život, ali bi mogle da se smanje na nekoliko meseci ako zatreba: izlasci u restoran, kafa, nova odeća, striming, teretana, letovanje.
- Štednja je novac za kasnije: , učešće za stan ili otplata duga brža nego što se traži.
Neki troškovi su na granici, kao novac koji šalješ roditeljima. Ako od njega zavise za hranu ili lekove, to je potreba. Ako je poklon koji može da sačeka, to je želja. Budi iskren prema sebi.
Brza provera
Tvoji roditelji računaju na €60 mesečno od tebe za lekove. Da li je to potreba ili želja?
Podela prema stvarnom životu
Možda si čuo za podelu 50/30/20: 50% za potrebe, 30% za želje i 20% za štednju. To je korisna polazna tačka, ali sama kirija može da odnese trećinu plate ili više. Ako tvoji brojevi izgledaju drugačije, u redu je. Budžet opisuje tvoj život. Nije ispit.
Rešen primer: Markov budžet sa neto platom od €1,000
Marko iznajmljuje mali stan i svakog meseca šalje nešto novca roditeljima.
| Grupa | Stavke | Iznos | Udeo |
|---|---|---|---|
| Potrebe | Kirija €300, komunalije €90, hrana €220, prevoz €50, telefon i internet €25, pomoć roditeljima €60 | €745 | 74.5% |
| Želje | Restorani i kafa €70, odeća €40, teretana i striming €35, ostalo €30 | €175 | 17.5% |
| Štednja | Prenos na poseban račun | €80 | 8% |
| Ukupno | €1,000 | 100% |
Marko je daleko od 50/30/20, i to je u redu. Svaki evro ima svoj zadatak, a €80 mesečno je €960 posle godinu dana. Kada mu plata poraste, štednja je prva stavka koja raste.
Cilj nije savršena podela. Cilj je da se štednja uopšte nađe na spisku, makar i sa €20.
Brza provera
Markove potrebe odnose 74.5% njegovog prihoda. Da li to znači da mu je budžet propao?
Prati jedan mesec pre nego što doneseš sud
Velike račune je lako zapamtiti. Male i česte troškove nije. Zato, pre nego što bilo šta promeniš, prati sve troškove mesec dana:
- Čuvaj svaki fiskalni račun ili zapiši svako plaćanje u svesku ili u aplikaciju za beleške, istog dana.
- Jednom nedeljno razvrstaj plaćanja na potrebe, želje i štednju.
- Na kraju meseca saberi svaku grupu i uporedi je sa planom.
Ne pokušavaj da smanjiš troškove u mesecu praćenja. Želiš pravu sliku, a ne sliku koja lepo izgleda. Kafa od €2 tokom 22 radna dana je €44 mesečno i €528 godišnje. Nekoliko pretplata koje ne koristiš, po €8 do €12, zajedno mogu da pređu iznos koji štediš.
Ne moraš da se odrekneš kafe. Samo treba da je biraš svesno. Budžet pokazuje kuda ti odlazi novac, da bi mogao da odlučiš kuda treba da ide.
Brza provera
Zašto ne treba da smanjuješ troškove u mesecu u kom ih pratiš?
Prvo plati sebi
znači da se prenos na štednju dešava na dan plate, pre svega ostalog. Tvoje buduće „ja“ postaje račun koji mora da se plati.
To funkcioniše zbog načina na koji se ljudi ponašaju. Novac na glavnom računu obično se potroši. Novac koji je već prebačen na poseban račun mnogo je lakše ostaviti na miru.
Da bi funkcionisalo:
- Izaberi iznos koji možeš da plaćaš i u lošem mesecu. Malo i redovno je bolje od mnogo pa prekinuto.
- Koristi poseban račun, najbolje bez kartice.
- Podesi za dan kada ti legne plata. (Pogledaj Automatska štednja za to kako da osmisliš ovu naviku.)
- Malo povećaj iznos svaki put kada ti prihod poraste.
Većina ljudi prvo štedi da bi imala rezervu za neočekivane situacije: pogledaj Tvoja rezerva za hitne slučajeve. Ako imaš skup dug, i brža otplata se računa: pogledaj Dug i kamata.
Glavne pouke
- Budžet ima tri grupe: potrebe, želje i štednju.
- 50/30/20 je samo polazna tačka. Stvarni budžeti u gradovima sa skupom kirijom često izgledaju drugačije.
- Prati svako plaćanje mesec dana pre nego što bilo šta promeniš.
- Male i česte troškove lako je prevideti: €2 svakog radnog dana je oko €44 mesečno.
- Prvo plati sebi: prebaci štednju na dan plate, automatski, na poseban račun.
Probaj ovo
Uzmi list papira i napiši tri naslova: Potrebe, Želje, Štednja. Popuni prošli mesec po sećanju, pa skloni papir. Prati svako plaćanje narednih 30 dana i uporedi stvarne brojeve sa svojom procenom. Zaokruži stavku koja te je najviše iznenadila.