Autu treba novo kvačilo. Počne da te boli zub. Firma zatvara kancelariju u kojoj radiš. Ništa od ovoga nije retko, a retko kad stigne upozorenje unapred. Bez ušteđevine, svaka od ovih stvari postaje kredit, ili neprijatan poziv porodici. Sa ušteđevinom, postaje jedna neprijatna nedelja. Ta razlika je cela ideja .
Pre nego što počnemo: šta ti misliš?
Ana zarađuje €1,200 mesečno neto i troši €900 mesečno na neophodne troškove. Po uobičajenom pravilu, kolika je njena rezerva za hitne slučajeve za tri meseca?
✗ To su prihodi za tri meseca, ali rezerva treba da pokrije troškove, a oni su €900 mesečno.
✓ Tačno: cilj se računa od neophodnih troškova, pa je 3 × €900 = €2,700.
✗ To pokriva jedan mesec, što je dobar prvi korak, ali ne i tri meseca.
✗ To su troškovi za dvanaest meseci, mnogo više od uobičajenog raspona.
Zašto troškovi za tri do šest meseci
Rezerva za hitne slučajeve je novac koji čuvaš za iznenađenja, kao što su gubitak posla, bolest ili velika popravka. Uobičajeno pravilo iz iskustva su troškovi za tri do šest meseci. To nije zakon, već raspon koji pokriva većinu običnih problema.
Obrati pažnju na reč troškovi, a ne prihodi. Ako izgubiš posao, odrećićeš se mnogih želja, ali i dalje plaćaš kiriju, hranu, komunalije, prevoz i kredite. iz lekcije Budžet koji stvarno radi daje ti taj broj: to je tvoja grupa „potrebe“.
Gde ćeš biti u tom rasponu zavisi od toga koliko je tvoj prihod rizičan:
- Bliže tri meseca: siguran posao, dve plate u domaćinstvu, malo ljudi koji zavise od tebe.
- Bliže šest meseci ili više: jedan prihod, deca, rad za sebe, sezonski posao ili posao u grani u kojoj se često otpušta.
Brza provera
Da li se cilj rezerve za hitne slučajeve računa od tvojih prihoda ili od tvojih troškova?
Rešen primer: Anin cilj u evrima
Anini neophodni mesečni troškovi:
| Stavka | Iznos |
|---|---|
| Kirija | €350 |
| Hrana | €250 |
| Komunalije | €100 |
| Prevoz | €60 |
| Telefon i internet | €30 |
| Rata kredita | €110 |
| Ukupno | €900 |
Tri meseca su 3 × €900 = €2,700. Šest meseci je 6 × €900 = €5,400.
Ana ima siguran posao i partnera koji deli troškove sa njom, pa joj je cilj €2,700. Ako počne da radi za sebe, cilj će joj biti €5,400.
Gde da je držiš
Rezerva za hitne slučajeve mora da bude bezbedna, lako dostupna za dan-dva i odvojena od svakodnevnog trošenja. Kamata dolazi na kraju.
Dobro mesto za većinu ljudi je u licenciranoj banci, na tvoje ime, bez kartice. Da bi vratio novac, moraš da napraviš mali korak, i to te tera da se zapitaš: „Da li je ovo stvarno hitan slučaj?“
U EU su depoziti u banci zaštićeni do €100,000 po osobi po banci, ako banka propadne. Van EU sistemi i iznosi se razlikuju, pa proveri pravila u svojoj zemlji.
Mesta koja nisu dobra za rezervu za hitne slučajeve:
- Trejding i investicioni nalozi. Cene mogu da padnu baš kada ti zatreba novac.
- Kripto. Vrednost može naglo da padne za samo nedelju dana.
- Pozajmica prijatelju. Ne možeš da dobiješ novac nazad onog dana kada se pokvari bojler.
- Velika svota gotovine kod kuće. Može da bude ukradena ili da izgori u požaru, a ništa ne zarađuje dok cene rastu. Mali iznos za slučaj nestanka struje je u redu. (Pogledaj Inflacija.)
Brza provera
Navedi tri zadatka rezerve za hitne slučajeve, po važnosti.
Kako da je napraviš korak po korak
€2,700 može da deluje nemoguće kada kreneš od nule. Zato je pravi u fazama i proslavi svaku.
- Početna rezerva: €500. Pokriva mnoga mala iznenađenja, kao što su popravka ili račun kod lekara.
- Troškovi za jedan mesec. Za Anu, €900.
- Troškovi za tri meseca. Za Anu, €2,700.
- Šest meseci, ako ti je prihod manje siguran. Za Anu, €5,400.
Onda neka štednja bude automatska. Ako Ana prebaci €150 svaki put kada joj legne plata, stići će do €500 za 4 meseca, do €900 za 6 meseci i do €2,700 za 18 meseci. Ovi brojevi ne računaju kamatu. Uz €75 mesečno, do €2,700 stiže za 36 meseci: sporije, ali ipak stiže.
Tri načina da ubrzaš:
- Deo svakog bonusa, povraćaja poreza ili poklona u novcu stavi pravo u rezervu.
- Kada otplatiš kredit, nastavi da „plaćaš“ isti iznos u rezervu.
- Prodaj jednu ili dve stvari koje više ne koristiš.
Kada imaju skup dug, mnogi prvo naprave početnu rezervu od €500, zatim napadnu dug, pa onda završe rezervu. U suprotnom, sledeće iznenađenje ide pravo nazad na karticu. (Pogledaj Dug i kamata.)
Brza provera
Ana štedi €150 mesečno. Za koliko vremena će stići do cilja od €2,700, bez kamate?
Kada je koristiš i kada je ponovo puniš
Unapred odluči šta se računa kao hitan slučaj. Gubitak posla, račun za lečenje, hitna popravka u stanu ili na autu koji ti treba za posao: da. Letovanje, nov telefon ili rasprodaja: ne. To ide u poseban cilj štednje.
Kada iskoristiš rezervu, nemoj da se osećaš krivo. Zato i postoji. Onda nastavi da štediš dok se ponovo ne napuni.
Glavne pouke
- Rezerva za hitne slučajeve pokriva neophodne troškove za tri do šest meseci, a ne prihode.
- Uz siguran prihod idi ka donjoj granici, a uz jedan prihod, decu ili neredovan posao ka gornjoj.
- Drži je bezbednu, dostupnu i odvojenu: za većinu ljudi je dovoljan štedni račun na svoje ime.
- Ne drži je u trejdingu, ulaganjima, ili u pozajmici prijatelju.
- Pravi je u fazama: €500, jedan mesec, tri meseca, pa šest ako ti treba.
Probaj ovo
Saberi svoje neophodne mesečne troškove i zapiši koliko je to puta tri i puta šest. Izaberi prvu fazu, na primer €500, i iznos koji ćeš prebacivati svaki put kada ti legne plata. Zapiši datum kada očekuješ da je dostigneš.